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专业风险管理

乐钱通过互联网金融创新服务,将普通大众的金融资产增值需求与为中小微企业,尤其是急需提升生产效率的中国农业解决发展资金的需求结合在一起,使企业融资的中间环节成本显著降低。

乐钱通过供应链金融的模式,将农业产业链、电商产业链打通,以农地流转、仓储监管、应收账款质押、销售账户回款监控等方式为核心,构建以抵押、担保为主,借款人信用计算为辅的风控模型,开创了企业“低成本融资”和投资人“放心投资”的多赢局面。

乐钱具备专业的风险管理团队,团队成员来源多样,具备多年银行、保险、投行、审计、担保、小贷、IT、农业等行业工作经验,同时在实质资产风险管理、数据建模等方面具备丰富项目经验,在农业、电商等行业有深入实践及研究。

乐钱专业风险管理团队首先为借款项目建立了“准入”制度。

1、合作伙伴准入——乐钱仅与大型产业集团、持有融资性担保机构经营许可证的融资性担保公司展开担保方面的战略合作。

2、借款企业准入——乐钱严格控制借款企业规模与借款匹配度:实体经营企业,保证企业的财报可审查、资金用途可跟踪、企业经营情况可监控、企业的盈利能力可评估。在农业供应链金融上,乐钱发展了自己独特的土地流转为核心的风控模型,且在农业风控模型的因子设计和权重计算设计上处于国内前列。

其次,乐钱建立了严格的融前审查制度,除了合作伙伴对借款项目进行调查和审核,乐钱从现场尽调、模型核算、社交风控审核、资产处置能力等多个维度衡量风险并对应提出管理措施。在诸多因素中,乐钱尤其注重企业还款能力的核查、风险点的监管和可控性,对借款用途、抵质押资产的变现能力、借款企业信用记录等同样予以兼顾。

接到借款企业融资需求后,乐钱先对借款企业书面材料和财务数据进行预审,通过后,对借款企业项目进行独立实质性现场尽职调查。乐钱的现场尽调体系与合作伙伴既相互独立又相互融合,严格把控前期风险,进行第一层把关。乐钱设置风险管理委员会,进行第二层把关。任何项目上线都必须经过乐钱风险管理委员会通过,在现场尽职调查基础上对相关项目的从业行业、企业经营情况、实际控制人道德风险、申请贷款用途合规及合法性、反担保措施等多个维度实施审慎考量。

最后,乐钱还对融后进行跟踪和管理,必要时进行飞行检查核实借款企业的实际运营情况。

在融前、融中、融后三个环节中,乐钱侧重融前管理,同时将独特的社会化风控项目“群智风控”贯穿到风险管理的各个环节,这一计划在实施中得到用户的首肯和参与。

乐钱对借款企业执行借款合同情况及借款企业的经营情况进行追踪调查和检查。若发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形,将采取相关保全措施。若企业借款出现逾期、坏账,依照合同规定,乐钱会在规定时间迅速启动抵押标的或反担保物处置程序,最大化减小损失。

乐钱在内部控制上注重流程合规,定期进行人力资源内部审计和财务内部审计。同时,乐钱在外部商业合同中明确约定了反贿赂条款,融资主体一旦涉嫌对乐钱内部人员行贿,将承担巨大损失,尽最大可能避免内部流程风险和人员道德风险。乐钱内部设置了职业道德维护委员会,应对内部人员道德风险投诉和调查。