有场景才是消费金融
来源：信息时报
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自去年银监会修订完善《消费金融公司试点管理办法》以来，新增10个城市参与试点，合格的香港和澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司，至此，消费金融试点城市扩大到16个。全行业的消费金融热潮，自此掀起。
随着试点的放开，大批机构开始涌入这块新的蓝海。除了原有的银行等传统金融机构，还有电商系的互联网金融平台、P2P网贷公司、第三方支付等，到目前为止，国内持有消费金融牌照的金融公司已经有15家。
但，并不是给自己定位做消费金融，就一定是消费金融公司了。有无牌照先不说，得先看业务，看有无场景。如果没有消费场景，消费金融又从何谈起？
由于对场景的需求，也使得越来越多想做消费金融的平台，将渠道开始不断向下延伸，因此也有了更多垂直细分的领域出现。从目前已有的消费场景来看，消费金融公司通过与商户合作的方式，覆盖了零售、家装、租房、教育、旅游、助业等场景。
而从拓展消费场景的渠道上看，可分为直接授信和商户授信。一般消费金融的贷款流程相对简单，通常涉及消费者和贷款公司两方或者消费者、商户和贷款公司三方。直接授信由消费者向消费金融公司申请贷款，完成审核后，贷款资金直接发放给消费者；商户授信中消费金融公司与商户进行合作，消费者在商户进行消费，申请贷款或分期，贷款资金支付给提供商品或服务的公司，客户可以选择分期还款。
虽然开拓的场景越来越丰富，但真正下沉到每个渠道，结合消费场景来做消费金融的平台并不多。基于场景的消费金融，自身会有很强的客户获取能力和客户粘性，而消费信贷领域目前竞争激烈，针对商户的分期贷款业务消费金融公司有电商平台、分期购物平台等形成直接竞争；现金贷也有互联网小贷、P2P网贷平台等抢夺市场份额。
可以说，无论哪种类型的机构，未来消费金融的核心竞争力，即在于金融服务场景的相互竞争。
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