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房贷贷几年比较合适?提前几年还款最好?

房贷贷几年比较合适?提前几年还款最好?

这个是基本每个人现实生活中都会遇到的问题,15年、20年、30年,最常见的几个贷款年限,那么哪个更加划算呢?

对于普通人而言,资金并没有更多的投资渠道,此时的话,我建议选择越短越好,主要的原因如下:

(1)收入稳定性的问题:如果工作并不稳定,那么现在有钱不代表以后有钱,房贷对于收入的要求有很重要的一点,就是收入稳定,因为月供不会由于你收入的高低而相应的增减,为了降低未来的风险及不确定性,还是早还早轻松。

(2)再投资问题:目前只要你的房贷利率在基准上浮10%(5.39%)及以上,那么提前归还是正确的,因为我们的再投资收益率很难达到这个水平,当前的低风险投资收益率绝大部分都在5%以内,当然如果你是公积金贷款(利率3.25%)或者基准利率下浮的,则可以选择不提前归还,毕竟仅靠目前的低风险产品,你的投资收益率也可以高于你的贷款利率。

(3)利息问题:以贷款100万元,基准利率计算,等额本金15年、20年、30年的利息分别为:36.9万元、49.2万元、73.7万元,显然时间越短,利息越低。

很多人会说贷款期限越长越好,因为随着通胀的加深,十年、二十年之后,你每个月还款的金额可能才相当于现在的工资的十分之一而已,比如你现在工资一万,月供5000元压力很大,20年后你工资十万,月供5000就是毛毛雨。但是通胀难道只影响你的工资?不会影响现金吗?你现在持有100万元现金不还贷款,一直放着,20年后这个100万元又相当于多少钱呢?所以通胀是共通的,不仅贷款面临这个问题,你持有的现金也面临着这个问题,并没有说你越晚还款越有利。

此外随着通胀的加深,央行不会调整基准利率吗?一旦提高基准利率,你的月供金额也就相对提高了,银行是不会做亏本生意的。

提前几年还最好?

只要有钱,随时都可以提前还款,当然了,现在基本每个银行都有要求最低月供一年后,个别银行要求的是三年后才可以提前还款,具体看你所办理按揭的银行规定。

总结

除非你是一个拥有多渠道的投资者,有众多投资渠道可以实现增值,且增值率跑赢贷款利率,否则的话,还是尽量尽早归还银行贷款更好,特别是收入不稳定的群体,这个尤为重要。

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