关于这篇文章定位，我想对于0基础的小白用户来说值得一读。

先搞清楚概念：P2P是什么？

p2p是个什么概念？

顾名思义，就是指的通过P2P平台进行的贷款。又称P2P借款，P2P是英文peer topeer 的缩写，意思即是“个人对个人”，属于信贷的范畴。

P2P信贷最早起源于英国，随后传播到美、德等众多其他国家。后随着不断发展，出现了P2C、P2B、P2N模式，意即“个人对企业”“个人对商业”“一对多”等等，但是无论怎样演变，这些新的模式或者将叫法本质上都在P2P的范畴里。

“按日计息，按月付息，到期还本”这是当下最典型的P2P投资理财还本付息模式。

P2P是一种怎样的模式？

通俗的解释一下：隔壁老王开了一家纸巾公司（老王，大名人），扩大生产的时候钱不够了，于是向老李借200万，打算借3个月，老李觉得老王人还靠谱，通过调查发现，各项证据都表明老王的公司运行的还可以，于是老李拉上平时一起锻炼的老头老太太们你1千我5万的，集够了200万，但是直接借给老王又不放心，干脆让小区里最有威信和资金实力的胖婶出来为老王担保，老王要是借钱不还胖婶就得出面替老王还钱，胖婶虽然相信老王，但是毕竟涉及的钱太多了，于是乎胖婶对老王说：老王啊，我可以为你担保，但是你得把你“丽诗趣苑”那套价值300万的房子给抵押上，你要到时候不还钱，我就把你房子卖了给大伙还钱“，老王对自己的公司有信心，于是就答应下来，大家高高兴兴的签了借款协议。然后三个月的期限里，老王每个月按照约定为大伙还利息，3个月后把本金还给大伙。

这是P2P中比较典型的担保抵押式的借贷方式，有担保，有抵押。

P2P，通常会涉及到四方，包括投资人、借款人、撮合平台、合作机构（担保公司、资管公司等等）

P2P模式用一句话说就是：一群人把钱通过平台借给借款人或借款企业，借款人或借款企业通常要拿出足额的抵押物，同时需要有融资性的担保公司为其进行借款担保，这一群人通过这种投资获得高利率收益。

上面故事里的老头老太太们相当于投资人，老王相当于借款人，老李相当于撮合平台，而胖婶这个担保人呢，就相当于担保公司了。

好了，了解了以上信息，算是对P2P的一个最基本的入门了。

年利率大于12％是真的吗？

大于12％的年收益率是不是真的？当然是真的，而且12％在P2P的世界里，已经算是中低水平。

投资人拿到12％利息，平台不要钱吗？担保公司白白为你担保吗？企业借款的成本高了还款会不会有问题呢？

目前，国内P2P平台一般收取3％左右的撮合费，担保公司收3％左右的担保费，加上投资人要获得收益，那么企业的借款成本累积会大于18％。（像上个例子里面老李要收3％的撮合费，胖婶儿就要收3％的担保费。）

多数中小微企业从银行、信托等金融市场很难拿到足够的贷款资金，甚至根本拿不到。所以在网贷发展壮大前，在贷款利率相对较低且比较正规的渠道里，小额贷款公司成了这些企业的借款主要选择。

央行发布的数据显示，2013年底时，全国小额贷款公司已达到7839家。贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。

从借款的利率水平看：

1、小额贷款公司利率水平：24%-36%

2、典当行放款水平：30%-48%

3、温州民间借贷利率指标：18%-22%

尽管小贷公司的借贷利率并不低，但小贷公司们却可以活得非常滋润，由此来看，在万亿贷款市场里，经营良好，还款能力相对较好的中小微企业还是不少的。

P2P平台就是为参与其中的投资人筛选出经营良好，盈利能力较强的优质企业，从而保障投资人的利益。

而P2P以类似甚至低于小贷公司的借款利率为企业放款，可以减小企业经营压力，让这些企业更自如的运用资金，提高盈利能力，为企业还款提供更多保障。

由此，P2P投资人获得的年利率大于12％还是比较合理的。

而其实，早期P2P的年化收益水平高达18％~20％（当下部分平台依然这么高），过高的贷款利率并不利于中小微企业的发展，伴随着P2P在国内的不断成熟，利率水平开始慢慢下降，这也符合一般投资理财产品利率变化趋势。

收益从哪里来的？

你家隔壁老王（又是老王），开了一家纸巾公司，效益还不错，但是由于市场需求大了，扩大生产的时候，钱不够用了，于是去P2P平台借钱，通过一整套手续之后，拿到了钱企业正常运转了，规模扩大了，于是赚了很多钱。企业利用投资人的钱赚了利润，然后按照借款约定的利率为投资人返还利息。

收益就这么来的。

投出去的钱转了一圈回来，所有参与的人都赚钱了（企业赚了，投资人赚了，平台赚了，担保公司也赚了）。

12％的年收益是什么概念

再打个比方吧（这样好说话）。

假如你家隔壁老王（绝对的名人）有一百万，投资了一个周期为一年的项目，那么到年底的时候除了本金一百万之外，他可以获得12万的投资收益！

对隔壁老王羡慕嫉妒恨了吧。

12万可以买一辆雪佛兰，可以去国外旅游好几次，可以买120瓶名贵香水，如果你站在迪拜塔顶每次往下撒1万块钱，够你过瘾12次，想想是不是有点小激动呢？

“相信用不了多久我就会升职加薪，当上总经理，出任CEO，迎娶白富美，走向人生巅峰，想想还有点小激动”----没错，这是王大锤的话。

大海风浪高，去就可能葬身大海，但也只有大海才能捕获鲸鱼。多数P2P投资人非常明白这个道理，所以他们可以成为早期P2P理财弄潮儿。