市民方先生近期很苦恼，“从事保险业务的老同学，最近疯狂群发消息推销某寿险开门红产品，我却碍于同学情分不能将其拉黑”。近期，与方先生有同样烦恼的朋友不在少数。

　　正值保险公司“开门红”活动旺季，一些保险业务经理为了拉动销售，大肆宣传“2018开门红保险火爆来袭”、“某保险即将停售”、“最后的优惠”……部分产品经理甚至搞起“饥饿”营销，营造“炒停”营销，诱导客户冲动购买“开门红”产品。据此，保监会发文提醒消费者理性选择，警惕部分保险产品的风险。

　　“开门红”遭诱导销售乱象频发

　　28岁的市民方先生向记者反映，一个转行去某寿险公司的詹姓老同学平时就爱在朋友圈推销保险产品，各种心灵鸡汤加上“限售限时限量”优惠资讯，堪比微商。近期更是变本加厉，不时收到他的群发消息，推销某险企的一款年金分红型、看起来受益可观的开门红产品，宣传词总让人产生一种“此时不买就吃了大亏”的错觉。

　　显然，最近被保险产品经理推销信息疯狂“轰炸”的，不止方先生一个。自2017年12月份以来，各家险企的产品说明会、客户答谢会、VIP专场活动应接不暇，目的就是打响2018年“开门红”。

　　某寿险公司浙江省分公司一位不愿具名的产品经理跟记者诉苦道“其实我们产品经理也不愿这么做，无奈肩扛着巨大的销售压力，不得不想尽各种方法拉客开单。”

　　众所周知，销售误导是保险业的一大顽疾，这在“开门红”期间难免表现更为集中。民生人寿近期就频繁爆雷，自元旦以来，连续接到保监局5张罚单，合计罚款81万元，正因销售误导积弊所致。

　　保监会发文警示消费者注意这些坑

　　事实上，开门红期间“存单变保单”、歪曲监管政策、炒作产品停售等方式是部分营销人员常用的营销手段，尤其是部分保险公司存在“长险短做”，并通过保单贷款、部分领取、减少保额等方式变相改变保险期间、变相提高或降低产品现金价值来拉高保费。

　　乱象频发，保监会近日下发《关于“开门红”保险销售的风险提示》，提醒消费者在选购“开门红”保险产品时要谨防风险。

　　保监会消保局表示，为冲业绩，有的保险销售人员利用活动炒作概念，以“即将停售”、“限时限量”、“产品打折”等概念向消费者推销产品，利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理，诱导其冲动购买“开门红”产品。

　　保监会还提到，为获公司高额奖励，有的销售人员利用活动期间的产品销售政策夸大宣传，在介绍分红型、投资连结型、万能型等人身保险新型产品时，存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为，进而误导消费者投保。对此，保监会点名“开门红”，提示消费者理性选购，不盲目跟风冲动消费。

　　此外，还有一些消费者个人信息被泄露，频繁收到垃圾短信或者代理人诈骗电话，诱导客户非正常退保，蒙受大笔资金损失。对此，保监会消保局有关负责人提醒消费者如遇可疑邀约，可通过保险公司、客服电话等正式渠道查人员身份、查产品真伪；一旦遭遇退保理财骗局，注意留存相关证据，及时向公安机关报案。

　　各险企“开门红”产品适合这类人

　　不过，上述产品经理也表示“在开门红期间，公司是精挑细选了几款产品做推销，如果本来就有打算入手保险，倒不失为一个下手的好时机，根据需要选择一款优质的产品”。

　　记者不完全查询了中国人寿、中韩人寿、阳光人寿、新华人寿、泰康人寿、华夏人寿、合众人寿等7家险企的“开门红”产品，发现各险企2018年“开门红”产品多以保费较高的长期储蓄或年金类产品为主。

　　以中国人寿为例，其“开门红”主打产品“盛世尊享”年金型保险产品，相比以往产品的投保年龄放宽至70周岁，万能账户保底年利率2.5%，目前结算利率5.2%。此外，交付方式可选择年交或月交，交费时间分为3年和5年两种，保险时间为20年。

　　业内专家分析称，受已经正式实行的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（下称“134号文”）影响，以往快速返还年金附加万能账户的搭配，在今年不见踪影，取而代之的是五年后开始返还的分红年金与万能账户的双主险产品组合，正如中国人寿盛世尊享保险年金分红型产品。

　　那么，各险企2018年“开门红”的这种产品组合是否有购买价值呢？业内专家认为理财类保险的真正收益率，不是凭着对数字的直观感觉，核心的指标是“IRR”（计算实际收益率及利率的计算工具，具备复利计算功能）。

　　具体来说，同等缴费的情况下，首先，虽然各家保险公司开门红产品收益率高，优势较大，但是基于分红以及万能险利率都不确定，所以无法作为首要参考标准；其次不管是哪家保险公司IRR都会随着时间增长，因为前期对应的年金型产品需要扣除销售费用、运营费用等之后才进行升值，消费者心里要清楚；另外，不同分红、利率的情况保险产品随着时间的拉长，最终带来账户价值差异很大。总之，此类产品注重的是“资金保障”而不是“人身保障”，它的重点关键词就是“安全、长期、低息、稳健”，总结起来，这类产品适合经济条件较为宽裕、有教育、养老、传承需求，在保障类产品配置后经济能力不错的人群购买。